Comment investir son argent sur Mintos (12% de rendement !)

Jeunes investisseurs, bonjour !

Depuis maintenant 1 mois, j’ai de l’argent investi sur une plateforme de P2P lending, c’est-à-dire du prêt de particulier à particulier. Concrètement, je prête de l’argent à des Moldaves et des Albanais. Risqué me direz-vous. Oui, et bien ce risque a un prix, comme tout investissement : autour de 12% de rendement annuel.

Qu’est-ce que le P2P lending ?

Que ce soit pour acheter une voiture, payer des factures ou je ne sais quelle autres raisons, il y a des personnes sur cette Terre qui ont besoin d’argent tout de suite. D’un autre côté, il y a des gens qui ont beaucoup d’argent et qui voudraient en gagner encore plus.

Egalement sur cette Terre, il y a des sociétés qui se proposent de faire l’intermédiaire entre ces emprunteurs et ces créanciers (moi, vous, nous). Mais bien entendu, s’il y a argent à la fin, il y a valeur ajoutée. Ici, la valeur ajoutée c’est de permettre à ces pauv’ gens d’accéder facilement à de l’argent. Donc ces sociétés reçoivent des intérêts en contrepartie du service qui est de prêter de l’argent tout de suite.

En général, ce sont des institutions (banques principalement) qui prêtent l’argent. Dans le cas de P2P, le flux d’argent se fait entre un particulier et un autre particulier.

Présentation de Mintos

Mintos est un acteur supplémentaire dans tout ce flux. C’est une plateforme qui met en relation des particuliers futur créanciers avec une multitude d’organismes de prêt qui sont situés un peu partout dans le monde.

Concrètement, en ajoutant de l’argent sur votre compte Mintos, vous prêtez de l’argent à un ou plusieurs organismes, qui eux même utilisent l’argent pour le prêter à des emprunteurs.

Et là vous vous dites : « Pourquoi ne pas aller directement voir une entreprise de prêt pour investir mon argent ? ». Eh bien, vous êtes libres, mais le grand avantage de Mintos c’est la DIVERSIFICATION. Si ça vous chante, vous pouvez investir 100€ dans 10 initiateurs de prêt pour diluer le risque. Et eux-mêmes pourront prêter vos 10€ à 2,3,4,… emprunteurs.

Sinon, Mintos c’est une plateforme Made In Lettonie avec plus de 150 000 investisseurs qui prêtent leur argent à des gens de plus de 70 nationalités. Et ça représente 1,5 milliard d’euros de prêts personnels, rien que ça.

Mon expérience Mintos

J’ai commencé à investir sur la plateforme début octobre, après avoir vu la story Instagram d’un de ces gourous de l’investissement immobilier. De nature septique, je me suis bien sûr documenté au max pour finalement tenter l’expérience [Règle de mindset : passer à l’action !].

J’ai commencé par créer mon compte puis ma première stratégie d’investissement. En fait sur Mintos vous avez le choix entre investir sur certains prêts en particulier ou créer des stratégies d’auto-investissement. J’ai opté pour cette seconde option et j’ai filtré les organismes de prêts dans lesquels investir : bonne notation, pays plus ou moins développés, prêts avec garantie, etc.

Pour commencer, j’ai investi 200€ soit environ 0,8% de mon patrimoine : peu d’enjeux donc. A peine la cagnotte remplie, je vois que mon argent a déjà été investi dans plusieurs prêts de 20-25€ en passant par des organismes Moldaves et Albanais. Certes, ce n’est pas très rassurant, mais pour un rendement moyen de 10,25%, ça passe.

Fin octobre, encore plus convaincu par la plateforme et la puissance de la diversification, je décide de rajouter 150€. Mon objectif est d’arriver à 1000€ investis d’ici la fin de l’année.

Update : le 28.10.2020, j’ai reçu 22 centimes d’intérêts pour l’un de mes prêts ! Youhou !

Comment investir sur Mintos ?

C’est ultra simple! En 3 étapes :

  1. Faire un virement de votre banque vers la banque Mintos pour alimenter sa cagnotte
  2. Investir la cagnotte dans des prêts choisis un à un ou grâce à un stratégie d’auto-investissement
  3. Récolter plusieurs jours/semaines/mois plus tard votre argent et les intérêts qui vont biens

Vous verrez, c’est très intuitif. Seul hic pour certains : ce n’est pas encore disponible en Français.

1 – Faire un virement de votre banque vers le compte Mintos

Connectez-vous à la plateforme et cliquez sur « Deposit/Withdraw/FX« . Choisissez « EUR » (ou autre selon le pays où est domiciliée votre banque) puis cliquez sur « Bank transfer« .

Ensuite les infos bancaires de Mintos apparaissent : elles vous serviront à ajouter un bénéficiaire sur votre Espace Client bancaire et à réaliser des virements.

ATTENTION : le champs « Payment Details », qui contient votre numéro Mintos, correspond au motif du virement à inscrire obligatoirement. Il permet à la plateforme d’identifier sur quel cagnotte/compte transférer l’argent (la vôtre, c’est mieux).

2 – Investir la cagnotte dans les prêts proposés par Mintos

Pour investir, rien de plus simple : cliquez sur « Invest » dans la barre principale. Mintos tourne autour de stratégies d’investissement automatiques, mais vous pouvez choisir vous même des prêts spécifiques en cliquant sur « Available loans ».

Sinon, faites comme moi et choisissez « Add strategy« . Vous avez alors le choix entre trois stratégies prédéfinies :

  • Diversified : plutôt haut rendement (12,25%) avec une grande diversification et donc un risque lissé.
  • Conservative : rendement un peu plus bas (autour 9,84%) mais avec un risque faible, les prêts sont issus d’organisme fiables.
  • High-yield : haut rendement (12,60%) qui favorise les organismes de prêts avec les meilleurs taux, sans vraiment trier.

A vous de choisir selon votre aversion au risque et vos critères.

Personnellement j’ai choisi une 4eme option : la Custom strategy. Et j’ai choisi de l’automatiser. Concrètement, c’est vous qui décidez de tout : la durée des prêts, la fourchette de rendement, le pays émetteur, réinvestir ou pas, etc. Vous aurez juste à alimenter la cagnotte et Mintos se charge d’investir l’argent. That’s it.

Ce que vous pouvez choisir :

  • Currency : dans quelle devise vous souhaitez investir. Attention, il peut y avoir des frais de conversion si vous choisissez une autre monnaie que la vôtre.
  • Market : Primary/Secondary. Le marché secondaire, c’est des personnes qui revendent leur prêt parce qu’ils ont besoin de leur argent par exemple. Ces prêts sont généralement plus chers, il vaut mieux favoriser le marché primaire.
  • Mintos Risk Score : avant c’était des A/B/C… maintenant c’est plutôt des chiffres. Toutes les infos apparaissent en passant sur le score ou le petit « i » de la barre de filtre. Favorisez les organismes les mieux notés.
  • Loan type : le type de prêt, remboursement de voiture, factures, etc. D’après les statistiques Mintos (https://www.mintos.com/en/statistics/), les types de prêt les plus en défaut de paiement sont les prêts immobilier, pour la voiture ou pour le business. A enlever de la sélection du coup.
  • Payback guarantee : si un organisme offre cette garantie de paiement, il s’engage à rembourser le prêt si celui-ci a +60 jours de retard. A absolument choisir, ça limite le risque.
  • Interest rate : vous choisissez la fourchette de taux d’intérêt pour les prêts dans lesquels vous allez investir. Plus vous augmentez cette fourchette, plus vous acceptez de perdre.
  • Remaining loan term : pour choisir la durée des prêts. Personnellement, j’ai choisi 12 mois max.
  • Portfolio size : combien vous souhaitez investir au final pour cette stratégie.
  • Maximum investment in one loan : combien vous souhaitez investir au max sur un seul prêt. Je vous conseille de mettre une petite fourchette, style 10 – 25€, comme ça vous aurez plein de mini prêts pour diluer le risque.
  • Do you want to reinvest : j’ai mis oui, vive les intérêts composés.
  • Include loans already invested in : no ! Je ne vous conseille pas de réinvestir dans le même prêt, toujours dans une optique de diversification.
  • Diversify accross loan originators : oui ! Ne jamais tout miser sur un organisme.

3 – Récolter l’argent

Voilà, vous avez alimenté votre cagnotte Mintos et semé des petites graines un peu partout. Maintenant, vous n’avez plus qu’à attendre que les organismes vous remboursent avec en prime de beaux intérêts (10-15% c’est beaucoup, on est loin des 0,5% du Livret A).

Vous verrez, les prêts seront généralement en retard, but don’t worry. Surtout si vous avez choisi des organismes avec le Payback Guarantee. (Attention : soyez conscient que ça ne vous couvre pas contre la faillite de ces organismes, ou pire, de Mintos).

Si votre stratégie d’investissement n’est pas remplie à 100% et si vous avez choisi l’option de réinvestissement, vous ne récupérez pas tout de suite votre argent. C’est pour ça que je vous conseille de n’investir que de l’argent dont vous n’aurez pas besoin à court terme.

Ce que j’aime sur Mintos

  • Mintos est une plateforme web très intuitive : il est très facile d’investir et de suivre des investissements, il ya plein de graphiques, toutes les infos sont accessibles en quelques clics
  • La plateforme permet à tous d’investir : pas besoin d’avoir de hauts revenus ou n’importe quelle autre condition, on peut prêter à partir de 10€
  • Un bon outil pour se faire la main avec l’investissement : on peut suivre au jour le jour ses prêts et bien comprendre la notion de rendement
  • L’appli mobile est très simple également

Ce que j’aime moins sur Mintos

  • La traduction du site en français manque vraiment : même en ayant un niveau correct en anglais, certains termes sont très techniques et peuvent nous amener à faire des erreurs
  • A part ça, rien à redire !

Mes conseils pour investir son argent sur Mintos

  • Ne pas choisir des prêts un à un (« loan picking ») mais bien choisir une stratégie d’investissement automatisée
  • Eviter la tentation des prêts à 20% de rendement : aujourd’hui, déjà 10% c’est rare, alors 20%… ça cache quelque chose : le risque (très) élevé de tout perdre. Donc pourquoi pas, mais n’investissez qu’une micro-partie de votre patrimoine sur ces prêts à haut rendement. Préférez du 8 à 12%, où le risque est tempéré.
  • Diversifier au maximum : avec la Custom Strategy, mettez une fourchette de par exemple 5-10% de votre cagnotte pour chaque prêt et choisissez de ne pas réinvestir sur les mêmes prêts pour diluer le risque de défaut de paiement.
  • Commencer avec une petite somme investie, juste pour voir comment Mintos fonctionne
  • Dans les virements à la banque Mintos, bien mettre en motif le « Payment Details » avec votre numéro d’investisseur (voir ci-dessus)